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【网贷十年】易通贷秦天:网贷平台是一匹马 风

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从第一家P2P平台在中国出现距今,中国网贷行业已经走过了十年,这十年以来,我们经历了网贷在中国默默无闻发展的“初生”时期,也看过了如雨后春笋一般的数千家平台“野蛮生长”时期,一步一步走到今天逐步走上正轨,从一个“野孩子”慢慢成长为“有为青年”,十年里整个行业经历了太多太多,网贷在中国,各种“玩法”层出不穷,但实际上,万变不离其宗,风控之于网贷平台,正如马骨之于骏马。

风险控制是任何一家平台的“马骨”

P2P网贷即网络借贷,是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融行业中的子类,而互联网金融,我认为是金融行业的一个子类。因为互联网金融的本质仍然属于金融,没有改变金融风险隐蔽性、突发性等特点,除此之外,更具有自己独特的风险存在。

近日,在全国金融工作会议上,国家领导人强调,防范发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题,而在今年7月初,北京市金融工作局发布《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)(征求意见稿)》,专门提出监管科技和信息公示,我们可以看到,在互联网金融身上,同时存在着互联网的即时性,开放性和金融的相对封闭性、严谨性,在这种冲突混搭过程中,我认为,风险控制工作是整个行业能够稳定健康发展的关键所在。

我在零几年的时候就开始从事风险控制相关的工作,曾经在银行及其他金融企业供职,风险控制的本质是消灭或减少风险事件发生的各种可能性,在金融行业,特别是具体到网贷行业,不管是我们从业者还是用户,关心的问题都在于资金的安全,而我们风控人员的任务,就是用各种方法,保证投资人的资金安全。

对于网贷平台而言,如果没有严格成熟的风控体系与相应的操作手段,那么我们可以说这个平台是个不合格的平台。投资人在考察平台的过程中,平台的风控能力也是决定投资人是否选择该平台的重要指标之一。

大数据技术将成为骏马最强健的一条腿

金融科技给金融行业带来了哪些改变?这个问题恐怕任谁都能说出个一二来,因为金融科技正在实实在在地改变着我们的生活,除了电子支付、移动互联网带来的便捷性,风控也是受益较大的核心业务环节之一。大数据等技术的应用让风控效率获得极大提升的同时,也给线上信贷和消费金融带来了更多可能。

大数据风控通过借款人的消费习惯、违约概率、甚至是社交圈和旅游出行的信息结合起来进行用户画像,并由此预测潜在的违约概率和违约的损失率。未来大数据的应用,将这些过程都连接成自动化的评级审批,省去了很多人工的判断和分析。

另外,我认为随着用户财务状况的变化,适合他的金融服务也在变化,比如说在一个人初出茅庐的时候,他可能需要出行贷、消费贷,用以满足各种开销,而在他准备结婚之后,可能他需要的是房贷、装修贷。易通贷致力于为用户提供全周期的服务,因此正在积极着力于适应资产多元化发展战略的风控体系。

事实上,大数据风控在三四年前就有很多人在提,但这两年才逐渐走向成熟,因为数据是需要积累的,几年前几乎没有一家平台能够符合海量的数据要求。随着时间的发展,数据的积累让大数据风控成为可能。

前一段时间,易通贷接入了中国电子商务协会反欺诈系统和北京市网贷行业协会X-credit信息共享系统。行业层面的数据互联互通将有助于促进网贷行业风控与反欺诈业务的发展,提升整体安全水平,之前我们担心的数据孤岛的问题通过这个系统变得无足轻重了,我们可以很容易的知道这个人在其他同行的数据库里是不是已经进入黑名单了,防止了骗贷的现象发生。当然,数据的互联互通还有很长一段路要走,数据的不断积累是越完善,越丰富,对我们的工作是越有利的,而我相信,大数据技术也会成为骏马最强健的一条腿。

喂了“好草料”,骏马才能跑得快

随着监管办法提出小额化限制,小额资产迎来前所未有的激烈竞争,其中车贷业务尤为突出。数据显示,截至2017上半年末,P2P车贷历史累计交易规模约3251亿元,其中2017上半年约1060亿元,6月约193亿元,环比增长了6.04%,同比增幅为55.6%。

目前车贷业务规模与中国的企业保有量相比,渗透率还远远不够。除了传统的二手车贷款业务,易通贷在新车抵押、汽车消费金融、汽车供应链金融方面都有所涉足并且不断深入。我们风控团队认为,由于车辆的价值在三四线城市中占家庭总资产比例更高,车辆质押业务的违约率则相对更低,因此三四线市场还有很大的开拓潜力。

未来车贷行业还将有持续稳定的增长,而在互联网金融庞大的生态体系中,除被我们看好的车贷行业外,消费金融也正在崛起。易通贷在继续发展贷款业务的同时,也将布局消费金融领域,如装修贷、医美类消费金融等。其实互金类平台的消费金融业务增长,很大程度上得益于其优质的用户和线上服务场景,以及通过特定的场景和服务入口积累的海量用户信用数据。通过技术手段和数据积累形成用户画像,我认为这将是互金平台未来发展业务的重要发力点。

根据规划,易通贷未来将立足于四类资产:一是消费类贷款,如装修贷、租房贷、教育分期、旅游分期等;二是车贷,如新车的抵押贷款或分期贷款、二手车的抵押贷款等;三是农业类贷款,如种植、养殖业贷款等;四是供应链贷款,围绕一些核心企业为其上下游小企业提供信贷支持。

很多人相信一句话叫“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,这实际上也是一种自发的风险控制,通过资产的分散配置以调控风险。但在我们的工作中,分散不光指小额分散,还包括信贷产品的分散、信贷地域的分散、信贷人群的分散以及时点的分散。为保证平台整体的安全性和可持续性,资产将分散在不同的方面,同时业务类别也将取决于市场的变化以及监管政策的变化。

对于网贷平台来说,风控系统的建立是一个极其复杂却又极其重要的过程。我们认为,在未来很长一段时间内都将资产为王,因此,我们需要建立一套可靠且完善的风控系统来为投资人甄选优质的资产,减少风险事件发生的可能性,甚至在一定程度上完全消灭风险。

从业务到风控,从风控到品牌,易通贷已经走上了全新全面升级的道路,而对于这其中重中之重的风控来说,易通贷将会将金融与科技有序结合,严格把握风控,让本就成熟的风控系统与时俱进,更为严谨,更好的为更多的投资人服务,我由衷地希望,不仅是易通贷这一匹骏马,网贷行业这一群骏马,都能追风逐月,奔腾万里。

(本文为网贷之家专题“网贷十周年之蜕变——创业者说”系列文章,作者为易通贷CRO——秦天。)


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